De 5 redenen waarom uw credit score plotseling kan dalen
Het openen van een nieuwe creditcard en het afbetalen van een lening kan uw krediet tijdelijk tijdelijk schaden. CNBC Select schetst vijf manieren waarop u uw kredietscore negatief beïnvloedt.
Er zijn algemene richtlijnen die u kunt volgen om uw kredietscore op te bouwen. Maar wat vaak over het hoofd wordt gezien, zijn de acties die u onderneemt die uw score daadwerkelijk beïnvloeden, zelfs als u iets deed waarvan u dacht dat het positief was.
Het goede nieuws is dat veel kredietsceneringen tijdelijk zijn en gemakkelijk kunnen worden hersteld. En vaak zullen acties zoals het afbetalen van een lening of het aanvragen van een nieuwe creditcard u op de lange termijn ten goede komen zodra u de initiële fluctuatie voorbij bent.
Creditcard tips
Hieronder schetst CNBC Select de vijf manieren waarop u uw kredietscore plotseling kunt laten dalen – of u het nu beseft of niet.
- U heeft een nieuwe creditcard aangevraagd
Kaartuitgevers trekken uw kredietrapport op wanneer u een nieuwe creditcard aanvraagt, omdat ze willen zien hoeveel risico u loopt voordat ze u een kredietlijn lenen. Deze kredietcontrole wordt een harde enquête of ‘harde trekking’ genoemd en verlaagt tijdelijk uw kredietscore met enkele punten. Harde vragen blijven twee jaar op uw kredietrapport staan, maar FICO (die de meeste geldschieters gebruiken) houdt alleen rekening met vragen van de afgelopen 12 maanden bij het berekenen van uw kredietscore.
Maar harde vragen over uw kredietrapport zijn niet per se slecht als ze met mate plaatsvinden. Het aanvragen van creditcards is immers een geweldige eerste stap in het opbouwen van krediet. Wanneer u creditcards correct gebruikt – door aankopen in rekening te brengen en ze op de vervaldatum volledig af te betalen – kunnen ze u helpen uw credit score te verhogen. Als u krediet wilt opbouwen, overweeg dan de Petal® Visa®-creditcard, die contant geld biedt, of de Capital One® Platinum-creditcard die is ontworpen voor gemiddelde kredietaanvragers.
Om het aantal onnodige harde trekkingen op uw kredietrapport te verminderen, controleert u of u in aanmerking komt voor een nieuwe kaart door de goedkeuring van de uitgever of prekwalificatie-aanbiedingen te gebruiken. Deze garanderen niet dat u wordt goedgekeurd voor de specifieke creditcard, maar ze geven u wel een goed idee.
Als het gaat om het daadwerkelijk aanvragen van nieuwe kredietproducten, zorg er dan voor dat u uw creditcardaanvragen in de tijd verspreidt. Vraag alleen om de drie maanden een nieuwe creditcard aan en wacht misschien nog langer tussen de aanvragen als u een lagere kredietscore heeft.
- U heeft een grote aankoop in rekening gebracht op uw creditcard
Creditcards zijn handig om grote aankopen te doen, omdat u niet al het geld vooraf hoeft te betalen, maar als u een hoog saldo op uw kaart laat staan, wordt er een hoger kredietgebruikspercentage (CUR) gerapporteerd aan de kredietbureaus.
Uw bezettingsgraad of uw schuld / kredietratio meet hoeveel krediet u gebruikt in vergelijking met hoeveel u beschikbaar heeft. U wilt streven naar een lage bezettingsgraad omdat het gebruik van te veel van uw beschikbare kredietlimiet aantoont dat u een financieel risico vormt voor uitgevende instellingen. Experts raden aan om uw kredietgebruik onder de 30% te houden, en sommige zelfs onder de 10% om de beste kredietscore te behalen.
Voordat u een forse uitgave op uw creditcard in rekening brengt, moet u ervoor zorgen dat u deze volledig kunt afbetalen voordat de betalingscyclus eindigt. Het hebben van een hoog saldo op uw creditcard is niet alleen slecht voor uw kredietgebruik, maar het zal ook veel rente opleveren.
- U heeft een creditcardbetaling gemist
Omdat uw betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor is die uw credit score bepaalt (goed voor 35% van uw FICO-score berekening), heeft het missen van een creditcardbetaling een onmiddellijk negatief effect op uw score. Onnodig te zeggen dat kredietverstrekkers en emittenten er veel om geven of u uw eerdere kredietrekeningen op tijd hebt betaald omdat ze uw risico aangeven.
Volgens FICO-gegevens kan een gemiste betaling van 30 dagen een eerlijke kredietscore van 17 tot 37 punten verlagen en een zeer goede of uitstekende kredietscore tot 63 tot 83 punten. Maar een langere, gemiste betaling van 90 dagen verlaagt dezelfde eerlijke score met 27 tot 47 punten en verlaagt de uitstekende score met maar liefst 113 tot 133 punten. Met andere woorden: hoe hoger uw kredietscore, hoe groter het negatieve effect.
Hoe snel uw score terugkeert na een gemiste betaling, is afhankelijk van uw kredietgeschiedenis en uw betalingsgedrag nadat u een betaling heeft gemist. Als u snel daarna weer op het goede spoor komt, zal uw score waarschijnlijk samen met uw goede betalingsgeschiedenis verbeteren. Een geschiedenis van tijdige betalingen is essentieel voor een goede kredietscore en het is nog beter als u ze volledig kunt betalen.
- U heeft een lening afgelost
Terwijl het afbetalen van uw creditcardschuld uw kredietscore kan verhogen, heeft het afbetalen van termijnschulden, zoals een hypotheek of een studielening, het tegenovergestelde effect.
Het afbetalen van zoiets als uw autolening kan er zelfs voor zorgen dat uw credit score daalt omdat het betekent heeft één kredietrekening minder op uw naam. Het hebben van een kredietmix maakt 10% uit van uw FICO-kredietscore omdat het belangrijk is om te laten zien dat u verschillende soorten schulden kunt beheren. Debit cards kan goed gebruikt worden om schulden te betalen.
Laat dit u er echter niet van weerhouden uw leningen af te betalen. Schuldenvrij zijn, zal uw algehele financiële gezondheid helpen, en het heeft geen zin om onnodige rentelasten in de loop van de tijd te betalen om een paar kredietscore te besparen.
- U heeft uw creditcard gesloten
Het sluiten van een creditcardaccount, vooral uw oudste, schaadt uw credit score omdat het de algehele kredietlimiet die voor u beschikbaar is verlaagt (onthoud dat u een hoge limiet wilt) en het verlaagt de algehele gemiddelde leeftijd van uw accounts. De lengte van uw kredietgeschiedenis maakt 15% uit van uw FICO-score, daarom raden experts aan om op jonge leeftijd krediet op te bouwen. Hoe langer u kunt laten zien dat u krediet heeft, hoe beter uw kredietscore. Aanvragen creditcard kun je eenvoudig aansluiten.
Afsluiten creditcard
De uitzondering hierop is als u betaalt voor een creditcard die u niet meer gebruikt. In de wereld van vandaag waar reizen bijna niet bestaat, kan dat betekenen dat u uw luxe reiscreditcard moet sluiten met een hoge jaarlijkse vergoeding, zoals de Chase Sapphire Reserve®, waarvoor nieuwe kaarthouders $ 550 per jaar betalen. Het kan ook betekenen dat u uw beveiligde creditcard moet sluiten waarvoor u een aanbetaling heeft gedaan om een kredietlimiet te ontvangen, zoals bij de Capital One® Secured.
Praat voordat u uw kaart sluit met uw uitgever en kijk of u kunt downgraden naar een kaart zonder jaarlijkse kosten of, in het geval van een beveiligde kaart, kunt upgraden naar een onbeveiligde creditcard. Dit kan u helpen de kredietlimiet te behouden, zodat deze niet wordt weergegeven als afgesloten in uw rapport, terwijl u een kaart krijgt die beter geschikt is voor uw behoeften.
